本報兩會報道組 冷翠華

    商用車的風(fēng)險控制在很大程度上影響著全社會的風(fēng)險管理水平。針對近年來商用車“保費(fèi)高、買保險難”“理賠難、滿意度低”等現(xiàn)象，全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔建議發(fā)展商用車相互保險，通過互助成員之間的互相監(jiān)督、查勘互助、理賠互助，對潛在車輛及交通的風(fēng)險進(jìn)行分析和評估，并采取相應(yīng)對策，從而降低風(fēng)險，有效降低投保和理賠成本。

    相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年年底，全國商用車保有量近4000萬輛。這些車輛及其相關(guān)營運(yùn)人員與實(shí)體經(jīng)濟(jì)緊密相關(guān)，因此，其重要性不言而喻，其風(fēng)險狀況也備受社會關(guān)注。由于商用車營運(yùn)風(fēng)險較高，近年來多地經(jīng)常出現(xiàn)營運(yùn)貨車和特種車輛購買保險遭拒絕的新聞。

    在孫潔看來，商用車投保難背后主要有幾方面原因。一是營運(yùn)貨車的案均賠款和賠付率居高不下。二是目前商用車的定價太低。大貨車一旦發(fā)生事故，往往是涉及人傷的重大交通事故，交強(qiáng)險賠穿的概率極大。保險公司的商業(yè)屬性決定其需要通過評估風(fēng)險程度來確定承保范圍。在車險綜合改革之后，車險自主定價系數(shù)的上封頂系數(shù)很難覆蓋商用車的風(fēng)險，因此，高賠付率、低利潤率成為保險公司限保、拒保商用車的根本原因。三是商用車尤其是營業(yè)貨車信息極不對稱。營業(yè)貨車業(yè)務(wù)多以車隊(duì)形式出現(xiàn)，對車隊(duì)規(guī)模、車況、使用頻度等重要信息，保險公司很難實(shí)時獲取，難以建立風(fēng)險與定價強(qiáng)關(guān)聯(lián)的評估體系。

    近年來，在商用車投保難的大背景下，車輛安全統(tǒng)籌市場逐漸發(fā)展起來，車輛安全統(tǒng)籌公司以營運(yùn)車輛為主要服務(wù)對象。與商業(yè)保險相比，車輛安全統(tǒng)籌價格更低、條款也更加靈活，但車輛安全統(tǒng)籌領(lǐng)域缺少嚴(yán)密的監(jiān)管體系和風(fēng)險分散機(jī)制。“商用車離不開風(fēng)險保障，商用車車主購買保險又被限保、拒保，他們選擇車輛安全統(tǒng)籌實(shí)屬無奈之舉。”孫潔表示，當(dāng)大量商用車投保無門不得不將目光轉(zhuǎn)向車輛安全統(tǒng)籌時，其本身的風(fēng)險暴露確實(shí)在加速。近年來，車輛安全統(tǒng)籌公司爆雷和失信事件也頻繁出現(xiàn)。

    對此，孫潔認(rèn)為，發(fā)展商用車相互保險是破解上述難題唯一有效的方法。我國從2015年發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》以來，相互保險由農(nóng)業(yè)保險拓展至人壽保險、信用保險領(lǐng)域，很好滿足了消費(fèi)者對風(fēng)險管理方式的多元化選擇，也積累了相互保險管理經(jīng)驗(yàn)。商用車相互保險在信息化發(fā)展的基礎(chǔ)上，可有效克服商業(yè)保險銷售管理費(fèi)用高、承保分散、風(fēng)險減量不足等弊端，同時，防范非法統(tǒng)籌造成社會危害，為深化車險改革探索出新路子。

（編輯 上官夢露）