本報記者 劉琪

    11月18日，以“推進(jìn)金融安全科技新發(fā)展”為主題的2019北京國際金融安全論壇在北京金融安全產(chǎn)業(yè)園召開。京東數(shù)科研究院研究總監(jiān)朱太輝以“助貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險演變和安全發(fā)展”在論壇上進(jìn)行了主題演講。

    朱太輝表示，近年來助貸業(yè)務(wù)發(fā)展非?？?，一方面在推動科技與金融融合發(fā)展，豐富信貸體系及促進(jìn)普惠金融發(fā)展方面做出了非常大的貢獻(xiàn)。但與此同時，在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些異化、走樣，出現(xiàn)了很多問題，比如現(xiàn)金貸、校園貸、斷頭貸、非法催收爬蟲等問題，引發(fā)了各個部門的高度關(guān)注，相關(guān)政策也不斷的出臺。

    對于接下來助貸業(yè)務(wù)應(yīng)該何去何從，如何健康穩(wěn)健的發(fā)展，朱太輝從正常的助貸業(yè)務(wù)應(yīng)該是什么模式、有什么內(nèi)涵，近年來出現(xiàn)了什么樣的異化走樣和風(fēng)險，接下來應(yīng)該如何推動它健康穩(wěn)健安全可持續(xù)發(fā)展三個方面進(jìn)行解析。

    朱太輝表示，助貸業(yè)務(wù)它沒有一個特別明確的界定，簡單來說，它其實(shí)就是助貸機(jī)構(gòu)利用它自己的場景、技術(shù)、數(shù)據(jù)、科技等方面的優(yōu)勢幫助銀行等放貸機(jī)構(gòu)更好的篩選客戶，評估風(fēng)險、管控風(fēng)險，影子貸或者催收管理等等，有助于擴(kuò)大了貸款的覆蓋面，以至于提高貸款的效率。具體來說它可能從助貸機(jī)構(gòu)參與的角色和承擔(dān)的作用不同可以分為幾個基本的模式，包括客戶支持型的助貸，資金支持型助貸，以及風(fēng)控支持型的助貸模式。并且，在這三類的基本的模式之上，實(shí)踐中也出現(xiàn)一些混合的模式。

    從這些助貸業(yè)務(wù)的基本模式可以看出，助貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)內(nèi)涵是信息科技發(fā)展與金融業(yè)務(wù)分工細(xì)化的產(chǎn)物。具體來說，它是將傳統(tǒng)的銀行貸款由銀行一家承擔(dān)，將整個業(yè)務(wù)鏈條進(jìn)行了解構(gòu)，解構(gòu)成獲客引流、資金供給、風(fēng)險控制等多個環(huán)節(jié)，并且由金融機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)根據(jù)自身在客戶、資金、風(fēng)控、數(shù)據(jù)、技術(shù)、場景等方面的比較優(yōu)勢來分別承擔(dān)。在整個鏈條共同參與的過程，助貸的核心問題是金融機(jī)構(gòu)通過引入第三方機(jī)構(gòu)的協(xié)作緩解信息不對稱、定價不精細(xì)、資金不充足、風(fēng)控不完備等導(dǎo)致的信貸供給對信貸需求不適應(yīng)的問題，同時基于協(xié)同效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)更好的實(shí)現(xiàn)信貸成本收益和風(fēng)控的動態(tài)平衡。

    對于近年來助貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)異化和走樣的原因，朱太輝認(rèn)為，可能是一些機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展過程中對風(fēng)控合規(guī)管理的忽視或者重視程度不夠而導(dǎo)致。這種異化的發(fā)展和風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是違規(guī)發(fā)放貸款，二是核心業(yè)務(wù)外包，三是利用助貸機(jī)構(gòu)實(shí)時跨區(qū)的經(jīng)營，四是個人信息收集使用不規(guī)范，五是貸后不規(guī)范催收。

    目前，針對這些問題，相關(guān)部門已經(jīng)出臺了一些政策。朱太輝認(rèn)為，未來助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展還需要監(jiān)管部門和相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)共同努力，要將有效防范金融風(fēng)險和提升金融效率統(tǒng)籌兼顧。具體而言：一要明確監(jiān)管的取向，實(shí)現(xiàn)鼓勵創(chuàng)新和防范風(fēng)險并重，對于助貸業(yè)務(wù)不能采取一刀切的禁止取締，可能要根據(jù)業(yè)務(wù)的本質(zhì)和類含制定適應(yīng)性的監(jiān)管規(guī)則，鼓勵負(fù)責(zé)任的金融創(chuàng)新。與此同時，堅持問題導(dǎo)向。二要加強(qiáng)監(jiān)管的協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管政策和權(quán)責(zé)的統(tǒng)一。一方面事實(shí)上需要監(jiān)管部門和司法公安部門政策的協(xié)調(diào)，避免政策不一致造成監(jiān)管效率和監(jiān)管套利問題。三要注重剛?cè)岵?，?shí)現(xiàn)剛性兜底和柔性監(jiān)管的協(xié)調(diào)。助貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管應(yīng)該有一個剛性的底線，同時也要設(shè)置柔性管理邊界，為業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)留充足的發(fā)展空間。與此同時也需要相關(guān)的參與主體做出自己應(yīng)有努力。

（編輯 喬川川）