本報(bào)記者 熊悅

    作為商業(yè)銀行的攬儲“利器”，臨近年底，諸多中小銀行大額存單密集“上新”。

    12月份以來，江蘇蘇商銀行、武漢眾邦銀行、寧夏銀行、晉城農(nóng)村商業(yè)銀行、山西左云農(nóng)村商業(yè)銀行、浙江禾城農(nóng)村商業(yè)銀行、阜陽潁淮農(nóng)村商業(yè)銀行等多家區(qū)域性銀行推出新一期大額存單產(chǎn)品。

    寧夏銀行官方微信公眾號日前發(fā)布信息，該行12月15日至12月21日發(fā)售3個(gè)月至18個(gè)月期限的大額存單，起存金額為20萬元（含），3個(gè)月期限的年利率為1.10%，18個(gè)月期限的年利率為1.43%。

    12月18日，晉城農(nóng)村商業(yè)銀行在官方微信公眾號發(fā)布信息，該行12月18日起售1年期大額存單，起存金額為20萬元，年利率為1.45%。當(dāng)日，浙江禾城農(nóng)村商業(yè)銀行3年期大額存單開售，起購金額為100萬元，年利率為1.80%。

    值得關(guān)注的是，當(dāng)前銀行3年期大額存單年利率普遍低于“2字頭”，在此背景下，部分民營銀行推出的大額存單產(chǎn)品年利率超2%，顯示出一定的利率吸引力。例如，江蘇蘇商銀行官方微信公眾號日前發(fā)布的產(chǎn)品信息顯示，該行“上新”2年期大額存單，發(fā)行對象面向個(gè)人客戶，起購金額為20萬元，年利率為2.1%。武漢眾邦銀行近日推出5年期大額存單，20萬元起存，年利率為2.05%。

    凈息差承壓之下，今年以來，商業(yè)銀行普遍強(qiáng)化負(fù)債端成本管控，其中壓降長期限定期存款、大額存單等高成本存款規(guī)模成為諸多銀行降低負(fù)債成本的重點(diǎn)。包括引導(dǎo)到期客戶將長期限存款產(chǎn)品向短期轉(zhuǎn)化、將大額存單產(chǎn)品向整存整取轉(zhuǎn)化；降低長期限存款費(fèi)用配置；實(shí)行額度管控，設(shè)置起存門檻，控制3年期以上定期占比等方式。

    目前，六大國有行的手機(jī)銀行App均已下架5年期大額存單。12月19日，記者進(jìn)一步從某股份制銀行的客戶經(jīng)理處了解到，該行發(fā)售的3年期、起存金額為20萬元、年利率為1.70%的大額存單產(chǎn)品已于當(dāng)日下架。目前該行3年期、起存金額為20萬元的大額存單年利率為1.60%。

    蘇商銀行研究院高級研究員杜娟告訴《證券日報(bào)》記者，銀行對資產(chǎn)負(fù)債管理、凈息差管理的精細(xì)化水平正不斷提升。未來不同銀行會根據(jù)自身流動(dòng)性、期限匹配、負(fù)債成本、凈息差水平、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)投放特點(diǎn)等，靈活調(diào)整各類存款產(chǎn)品的定價(jià)策略和吸收節(jié)奏。這也符合銀行走向差異化發(fā)展的大趨勢。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，部分民營銀行推出年利率超2%的5年期大額存單，是其在物理網(wǎng)點(diǎn)和品牌優(yōu)勢不明顯的情況下，通過差異化定價(jià)吸引客戶、提升市場競爭力的階段性策略。此類產(chǎn)品通常伴隨地域限制、額度緊張、僅限新客等條件，屬于精準(zhǔn)引流手段，而非普遍性利率水平。

    “未來，長期限大額存單的利率與數(shù)量將繼續(xù)呈下行與收縮趨勢。在貸款利率持續(xù)走低等環(huán)境下，銀行負(fù)債端成本管控壓力不減，凈息差仍處歷史低位，推動(dòng)銀行進(jìn)一步縮短負(fù)債久期、減少長期高息負(fù)債。”婁飛鵬表示。

    南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝表示，銀行應(yīng)從價(jià)格競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭，通過數(shù)字化、場景化提升客戶黏性，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。